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存量房贷利率开启下调,银行担心挖墙脚?下一篇
央行、国家外汇管理局发声:继续引导个人住房贷款利率和首付比例下行!近日,中国人民银行和国家外汇管理局在2023年下半年的工作会议上提到了指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率的问题。根据央行的表述,可以预计存量按揭利率的调整可能具有以下特点:
首先,可能是针对性地下调存量按揭利率的“加点”,而不是普遍下调LPR基准利率;
其次,“市场化原则”意味着各个城市的下调幅度可能不会完全一致,而是以当地市场形成的新发放利率为基准,即存量利率下调和用新发放贷款置换的效果相同。对于新发放利率加点下调较多的三四线城市,下调幅度可能更大,而一线城市的下调幅度相对较小;
第三,“以新发放贷款置换原来的存量贷款”意味着跨行转按揭(他行新发放贷款置换本行按揭)可能会放开,但是在“依法”和“有序”的前提下,这个过程可能会比较谨慎,以避免银行间竞争过度。
此外,存量按揭利率下调还有望减少提前还贷的情况。根据之前的报告判断,提前还贷是由于居民收入预期低迷和投资回报率下降导致的去杠杆行为。随着按揭利率的下调,存量利率与金融产品收益率之间的利差将缩小,使用经营贷款进行置换的套利空间也将减少,因此居民提前还贷的情况有望减少。从会计角度来看,居民提前还贷将同时减少贷款和存款,从而降低银行的贷款利息收入,同时减少存款利息支出。
总的来说,存量按揭降息对银行的负面影响有限。虽然具体方案尚不确定,但根据央行的表述,可以预计存量按揭利率的调整将是有针对性的,而且可能会因城市而异。此外,调整还有望减少居民提前还贷的情况。考虑到市场对存量按揭降息存在预期,银行股估值仍处于历史底部,并且后续有望出台稳增长政策的支持,中金公司对银行股的表现持积极观点。
责任编辑: niegan
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