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【政策】发改委:购房享受国家补贴,促进购房宜春房产楼旁网讯:
买房贷款,常见的贷款方式有:公积金贷款、商业贷款和组合贷款。但这些贷款方式的利弊,你都了解吗?
在这3种方式中,使用公积金贷款当然是最省钱的,但由于受到贷款额度的限制,购房者往往要支付较高的首付,加大了买房的成本;组合贷款大家比较能接受,但实际的操作流程又较其它两种方式更复杂;商业贷款办理的效率高,简单方便,但利率又太高。买房贷款,究竟该怎么选择贷款方式呢?
一、住房公积金贷款
公积金贷款流程图:
优势:
1、贷款利率低,产生的总利息少。
2、公积金里面的钱,每月可以直接抵扣月供;商业贷款的话,是需要按月提取或按年提取公积金里面的钱,用于偿还贷款,多了一套手续。
劣势:
1、贷款上限额度比较低,如果一定要使用公积金贷款,很多时候意味着你要多缴纳首付。
2、在家庭公积金贷款未结清的情况下,不能使用公积金贷款买二套房。
3、办理流程复杂,放款速度慢,通常需要1.5-2个月的时间,很多楼盘拒绝使用公积金贷款。
二、商业贷款
商业贷款流程图:
优势:
1、贷款额度高,可贷款年限长,一般为30年。
2、还款方式多样,例如等额本金、双周供等等。
3、放款速度快,程序简单,从银行面签到贷款审批一般周期在2周。
4、收入稳定、信用良好的人,基本上都可以申请到商业贷款,而不需要像公积金贷款那样,在贷款前需连续足额缴纳一定的期限。
劣势:
1、“认房又认贷”,即只要有过贷款记录,名下无房也被视为二套房。
2、对于第三套房不予贷款。
3、商业贷款的还款利率较公积金贷款高。
三、组合贷款
组合贷款是指,办理住房贷款时,同时使用公积金贷款和商业贷款。商业性住房贷款部分按照商业贷款利率执行,公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。
组合贷款流程图:
优势:
贷款利率较为适中并且贷款金额较大。
劣势:
1、办理组合贷款,需同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求,借款人需要办理一次公积金贷款,再办理一次商贷,准备材料较多,手续也比较繁琐,需要2至3个月的时间完成。
2、借款人申请组合贷款后,商业贷款的部分会在央行个人征信系统中留档,假设购房者想再次买房,将算作二套房。如果直接使用公积金贷款买房,只要借款人将首套房的贷款还清了,再次申请公积金贷款买房,仍按首套房的标准放贷。
四、不同的贷款方式,能省多少?
总价150万的房屋,首付50万,贷款100万,采用不同的方式,贷款的利息、月供也不一样。
五、选择贷款方式时遵循三原则
1、如果购房者想要获得较低的贷款利率,支付较低的利息,尽量选择利率低的公积金贷款。
2、如果购房者选择了组合贷款,要做到公积金贷款尽可能多,商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠,可以节省更多利息。
3、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完,以免因为贷款批不下来,影响房屋款项的缴纳,不过这也需要和个人承受能力相结合。
每种贷款都有自己的特点,买房贷款前,购房者需要对自己的资产情况、家庭现有经济实力(经济实力包括存款和可变现资产两大部分)作综合评估,需要对家庭未来的收入及支出作合理的预期;要注意自己的还款能力,这是决定可贷款额度的重要依据。
责任编辑: yichunadmin
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